互聯網所帶來的魅力在各行各業逐漸顯露出來，對于金融行業的影響亦是不小，3月30日，央行、銀監會聯合印發了《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》，其中提出了一系列金融支持新消費領域的細化政策措施，互聯網是消費金融發展的基石，消費金融公司有沒有原生的互聯網基因，事關風控，也事關效率。

　　從目前的情況來看，我國已有近20家消費金融公司獲批，雖然數量不多，但其中多數消費金融公司尚未正式開展業務。這說明消費金融在我國沒有市場嗎?顯然不是。反觀以電商為代表的互聯網公司，雖然沒有消費金融牌照，但互聯網公司在這一領域的業務嘗試已經開展多時。

　　實際上，對于有心在消費金融領域有所作為的各路玩家來說，真正的門檻不是銀監會設置的行政門檻、牌照門檻，而是互聯網行業設置的技術門檻、場景門檻、數據門檻。我國開展消費金融試點的時間并不晚，但是我們發現，最終決定消費金融發展的是互聯網的產業變遷，是電商的崛起。可以說，消費金融的需求一直都有，但傳統金融機構的產品主要是車貸、房貸、信用卡“老三樣”，只是因為有了成熟的互聯網技術，才使得更低額度、更大覆蓋范圍的消費金融得以成為現實。至于傳統金融機構，其業務模式決定了他們在進入消費金融領域時沒有成本優勢，這就是為什么，目前國內銀行發放的貸款中，貸給企業的比例高達82%，貸給個人消費的18%中，扣除房貸，真正用于日常消費的金融工具的比例只有3%。

　　以優秀的互聯網公司為切入口，將消費金融融入互聯網金融，具有很大的想象空間。消費金融一般無抵押、無擔保，因此，制約消費金融發展的一個核心因素是風控，傳統金融機構在這方面的問題是征信成本過高，沒有數據積累，而互聯網公司的數據處理和分析能力可以有效化解這一難題。以阿里旗下的螞蟻金服為例，其芝麻信用已經與招聯消費金融、蘇寧消費金融等消費金融公司合作，為其提供芝麻信用評分、行業關注名單、反欺詐信息驗證、數據變量服務、負面信息披露等一系列的基于自身優勢的數據和技術服務。

　　鑒于線上化、場景化將是消費金融的主流趨勢，互聯網公司除了為消費金融公司提供征信等服務，其自身若能直接布局消費金融領域，更能直接助推行業發展。持有牌照的消費金融公司的發展不溫不火，一直沒有誕生具有標桿高度的企業，其中的一個重要原因，不能不說是因為缺少互聯網基因。

　　沒有牌照，并不妨礙互聯網巨頭們成為消費金融領域的無冕之王，而限制牌照數量、或仍以傳統金融思維設定準入門檻，其實無助于避免各類亂象的滋生。暫時限制牌照數量，目的在于試點，但消費金融牌照的門檻，將更具優勢的大型電商平臺擋在門外是不公平的，沒有大型電商平臺的深度參與和創新，以傳統金融機構的一己之力推動消費金融的發展注定是不現實的。其實，發展消費金融，最好的做法是相對放開準入門檻、并加大對發起機構互聯網基因的重視程度，通過寬進嚴管，這樣才能經由充分競爭和規范監管兩重力量促進消費金融的快速發展。

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