這些年p2p可謂受到世界范圍內的追捧，但當行業逐漸回歸理性之后，生存、退出還是創新一個個矛盾點都擺在行業面前，究竟何去何從暫且不說，但中國P2P數量是美國4倍，從二者的發展模式差異中或許找到行業變革的根本點。

美國Fintech不同模式比較

      從主營模式上看，美國Fintech模式主要有兩類，第一類是撮合匹配不擔風險的商業模式，以Lending Club和Prosper兩大巨頭為代表，從理論上講可以做得很大，而且沒有資本金的限制。個人消費信貸業務為主的Lending Club和Prosper占據了大部分的市場份額。

      這兩種類型的主要區別是，On Deck將大部分貸款納入到其資產負債表中，其運營模式是有信貸風險的。On Deck的主要收入是息差，而Lending Club的主要收入是居間服務費。所以與Lending Club這樣的純信息中介平臺相比，On Deck更像是具有大數據能力的小貸公司。

中美互金發展環境差異分析

      美國Fintech和中國互聯網金融的主要差異體現在兩個方面。

      第一、監管框架不同。美國對金融的監管注重信息披露和合格投資人的要求，防止低風險承受能力的投資人進入高風險市場，以維護有序競爭并保護投資人權益。中國金融監管目前按地域、按機構進行的，而互聯網金融出現了跨地域、跨時間、業務相互滲透、綜合性強等特點，去年互聯網金融的指導意見和監管細則已經出臺，監管框架也在逐步完善和愈加嚴格。

      第二、市場結構不同。美國的金融市場相對成熟，投資人更多以B端機構為主，大概80%以上來自共同基金、養老基金、家族基金等機構投資人。而中國的絕大部分投資人都是C端個人。相比個人投資者而言，機構投資者有更好的資金實力、風險承受能力、以及交易專業度，從而能夠形成更為穩定的資金端，促進市場發展。

      中國互聯網金融公司進一步發展的核心是開源創新，管控風險，掌握技術。業內站到最后的，一定是不忘初心，服務小微，靠自己能力熬出來的公司。

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